Отечественные банки нашли способ преодолеть кризис

Залог успеха сильного банка - его "клиентоориентированность".

Фото: Евгения ГУСЕВА

Эта сложность связана с санкциями, падением рубля и цен на нефть. Затронул он и банковский сектор - упали доходы населения, изменилась структура трат, рынок существенно сузился, снизились объемы кредитования. Но больше всего банкиры опасаются, что ЦБ опять повысит ставку рефинансирования, как это произошло в 2014 году. И хотя тогда это была вынужденная и необходимая мера, она больно ударила по многим банкам.

Но в целом российские банки оценивают нынешнюю политику ЦБ как очень эффективную и соответствующую моменту. Особенно это касается мер, предпринятых 17 декабря 2014 года по поддержанию устойчивости российского финансового сектора. Не имеет смысла перечислять их все, но среди главных стоит упомянуть разрешение банкам учитывать операции в иностранной валюте по курсу на 1 октября прошлого года — 39,38 руб. за доллар, не переоценивать подешевевшие ценные бумаги и не принимать во внимание ухудшение кредитного качества заемщика при реструктуризации кредитов.

Эти своевременные меры позволили банкам пережить непростое время и сохранить свои активы. Большие надежды банкиры возлагают и на различные «локальные» программы, вроде льгот по ипотеке, поддержке автомобильного рынка, малого и среднего бизнеса, на программу докапитализации банков. Но главное - как только появилась возможность, Центробанк стал снижать ключевую ставку, делал это несколько раз, и к настоящему времени она уже не превышает 11%.

Поэтому в целом в банковском сообществе сложилось мнение, что если банки не станут рисковать и будут выполнять требования ЦБ, то они спокойно могут пережить нынешний кризис. Главное, что нужно сейчас банкам – это стабильная политика ЦБ во всем, что касается курса национальной валюты, процентных ставок и заимствования средств на внешних рынках.

И, конечно же, многое зависит не только от ЦБ, но и от других экономических министерств и ведомств с их усилиями по восстановлению экономики России в целом. Если экономика вернется к росту, повысятся доходы населения, замедлится инфляция, то сразу стабилизируется ситуация с просрочкой и минимизируются социальные дефолты. Словом, то, что хорошо для экономики в целом, для роста российского ВВП – будет хорошо и для банков.

За те несколько кризисов, которые пережила российская банковская система, она успела наработать эффективные подходы к решению кризисных проблем. В результате «опрокинулись», т.е. обанкротились или были закрыты по решению ЦБ только те банки, которые вели недальновидную и рискованную политику, а, говоря проще, плохо работали. В банковском сообществе не скрывают, что значительная часть организаций, у которых регуля-тор отозвал лицензию, это «отмывочные» банки, которые функционировали для совершения определенных операций.

И, наоборот, по оценкам экспертов, топ – 35 банков, на которые в 2014 году пришлось 85% прибыли банков страны, в нынешнем году не только не будут испытывать проблем, но и имеют все шансы получить высокую прибыль. Недавно Центробанк опубликовал список десяти системообразующих кредитных организаций (среди них ПАО Сбербанк, АО «Газпромбанк», АО «ЮниКредитБанк», АО «Райффайзенбанк», ПАО «Росбанк» и другие «монстры» банковской системы), которые сохранят лицензию в любом случае. К ним примыкают банки из первых 35 в топ-рейтинге, которые проявили себя в кризис эффективной политикой, сохранили высокую капитализацию и подушку ликвидности.

В чем суть новой стратегии успешных банков? Надо сказать, что первое, что кинулись делать многие банки – это сокращение расходов, количества отделений, ужесточение требований к заемщикам. Но, как оказалось, это не самая дальновидная политика. В лидерах оказались те, кто сумел сконцентрироваться на сегменте эффективных компаний, занимающих лидирующее положение на рынке. Например, ПАО БАНК «ЮГРА» до кризиса работал преимущественно с ведущими предприятиями таких лидирующих секторов народного хозяйства как нефтяная и газовая промышленность, топливный сектор и энергетика. Сейчас банк расширил число эффективных компаний за счет системообразующих инфраструктурных предприятий, являющихся «костяком» российской экономики, таких как «Уралвагон-завод», «Автодор» и подобные им. И оказался в выигрыше.

В отличие от тех банков, которые приостановили кредитование инвестпроектов предприятий и придирчиво, чуть ли не под микроскопом, рассматривают каждый случай кредитования бизнеса, в банке «Югра» считают, что чем «здоровее» клиент, чем оптимистичнее он смотрит в будущее, тем выгоднее банку с ним работать. А это касается, прежде всего, большого бизнеса. Похоже, что такую же политику разделяют многие сильные банки, заявившие о своем намерении переключиться на работу в верхнеценовом сегменте, т.е. на работу с крупными клиентами. И действительно, кризис показал, что устоять удалось, прежде всего, тем банкам, у которых был дифференцированный портфель по юридическим лицам.

Неплохая перспектива в условиях кризиса есть не только у крупного, но и у малого и среднего бизнеса. Это направление имеет еще и «социальный» эффект: ведь банки помогают некрупным предприятиям модернизировать производство за счет длинных денег под целевые кредиты. А государство, в свою очередь, дает им возможность участвовать в конкурсах и государственных программах на субсидирование процентных ставок по кредитам. Такой тандем государства и банков исключительно идет на пользу нашей экономике.

В целом кризис заставил банки стать более «клиентоориентированными» - ведь сегодня главным источником денег становятся не западные кредиты, а собственно клиенты. И можно сказать, что сегодня банковская система стала максимально рыночной – это выражается в том, что сейчас она чувствует себя ровно так же, как ощущает себя ее клиент. Как говорится, нет худа без добра, и, возможно, в результате кризиса удастся достичь того, чего мы так и не смогли добиться в «тучные» годы.

Поэтому по-своему правы те, кто говорит, что кризис – это не только экономическое бедствие, но и важная школа выживания для российских банков; он создает жесткую конкурентную среду, в которой выигрывает только тот, кто по-настоящему умеет работать. Обанкротились те, кто не умел и не хотел работать. И наоборот, сильные банки сейчас рассматривают сложившуюся ситуацию как уникальную возможность для расширения бизнеса, увеличения доли рынка, в том числе через покупку своих конкурентов. А главное, в банковском сообществе сейчас совершенно уверены, что кризис – явление временное, и за ним начнется неминуемый рост.